Het AOW-pensioen is een basisinkomen. Het is niet altijd gemakkelijk daar van rond te komen. Veel mensen bouwen ook via hun werkgever pensioen op (arbeidspensioen). Het arbeidspensioen is een aanvulling op je AOW.
Wanneer je met pensioen gaat krijg je bericht van je pensioenfonds of verzekeraar (hierna gezamenlijk te noemen pensioenuitvoerder). Als je geen bericht krijgt van je pensioenuitvoerder moet je zelf je pensioen opvragen bij je pensioenuitvoerder. Bij de Nederlandsche Bank (DNB) en de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB) kun je vergeten pensioenrechten opvragen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je aan meerdere pensioenregelingen hebt meegedaan. Onder het kopje 'Zie ook' kun je doorlinken naar de adresgegevens van DNB en VB. Je kunt je arbeidspensioen op verschillende manieren opbouwen. Klik hiernaast voor meer informatie over de verschillende manieren.
Pensioen opbouwen via je werkgever in een pensioenfonds
Als je werkgever een pensioenregeling heeft afgesloten – en dat is bij bijna alle werkgevers in Nederland het geval - , dan bouw je een pensioen op. Je doet er verplicht aan mee. Maandelijks wordt er geld op je salaris ingehouden voor pensioenpremie. Gemiddeld is de pensioenpremie ongeveer 15% tot 20% van je bruto inkomen. Vaak neemt de werkgever de helft of meer van de premie voor zijn rekening. Soms neemt de werkgever zelfs de premie volledig voor zijn rekening. Dat geld voor alle werknemers samen wordt gestort bij het pensioenfonds en dit wordt vervolgens belegd. Zo wordt voor de werknemers gezamenlijk een pensioen opgebouwd voor later. Het pensioenfonds keert de pensioenuitkeringen uit als je met pensioen gaat.
In een folder ‘Bedrijfstakpensioenfondsen”wat doen ze en wat niet?’van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen kun je meer lezen over de verschillende soorten pensioenfondsen en pensioenregelingen. Je kunt de folder downloaden via de website www.duidelijkpensioen.nl. Op die website staat onder ‘u en uw pensioen’een opsporingsplan waarmee je het pensioenfonds kunt vinden waar jij je pensioen hebt opgebouwd. De website is een initiatief van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB). Deze vereniging is de koepelorganisatie van de bedrijfstakpensioenfondsen. Ook heeft de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen een speciale helpdesk voor informatie over vergeten pensioenrechten.
Pensioen opbouwen via een beschikbarepremieregeling
Bij een beschikbarepremieregeling betaalt je werkgever een jaarlijks bedrag aan een pensioenuitvoerder met wie hij een pensioenregeling heeft afgesloten. Dit jaarlijkse bedrag noemen we de beschikbare premie. Een pensioenregeling waarbij de werkgever een premie beschikbaar stelt, is een premieovereenkomst. Op de site www.pensioenkijker.nl kun je meer lezen over de beschikbarepremieregeling.
De premieovereenkomst De beschikbare premie kan op drie manieren voor pensioenopbouw worden gebruikt. Welke manier voor jou van toepassing is, hangt af van de afspraken tussen je werkgever en de pensioenuitvoerder. De drie soorten premieregelingen zijn:
1.Zuivere premieregeling. De beschikbare premie wordt tot de pensioendatum belegd. Hierdoor is het onzeker welk kapitaal op pensioendatum tot uitkering komt. Het kapitaal op pensioendatum moet worden gebruikt om pensioen aan te kopen. Je mag zelf kiezen bij wie je pensioen aankoopt.
2.De beschikbare premie wordt gebruikt om een kapitaal te verzekeren. Op je pensioendatum wordt het kapitaal uitgekeerd. Het kapitaal moet je gebruiken om pensioen aan te kopen. Je mag zelf kiezen bij wie je pensioen aankoopt.
3.De beschikbare premie wordt gebruikt om jaarlijks pensioen in te kopen. Je weet niet van te voren hoeveel pensioen er jaarlijks wordt ingekocht. Daardoor weet je nog niet precies hoeveel je totale pensioen op pensioendatum is. De pensioenuitvoerder bij wie je het pensioen hebt opgebouwd, zorgt ook voor de periodieke uitkering.
Vraag bij je werkgever of pensioenuitvoerder na wat voor soort regeling je hebt. Je kunt ook bij de pensioenuitvoerder het pensioenreglement opvragen. In het pensioenreglement staat veel informatie over je pensioenregeling.
Zelf geld opzij zetten voor later
Ook buiten je werkgever om kun je zelf geld opzij zetten om als aanvulling op het pensioen te gebruiken. Je kunt bijvoorbeeld geld opzij zetten door te sparen, te beleggen, een lijfrenteverzekering af te sluiten, door vermogen te vormen in je eigen huis of mee te doen aan de levensloopregeling. Ook met banksparen kun je aanvullend geld sparen voor je pensioen.
Op welke momenten is het verstandig om naar je pensioen te kijken?
Als je jong bent, denk je nog niet zoveel aan je pensioen. Toch is het belangrijk om dat wel te doen, omdat als je jong bent je nog voldoende mogelijkheid hebt om je pensioen goed op te bouwen. Verder is er een aantal momenten in je leven waarbij het belangrijk is om naar je pensioen te kijken, want die momenten kunnen ook gevolgen hebben voor je pensioen. We hebben op een rij gezet wanneer je over je pensioen moet nadenken. Klik hiernaast voor meer informatie. Je kunt ook de hele lijst in PDF-formaat downloaden. Dat doe je via de 'Zie ook' link.
Op de site van de Stichting Pensioenkijker is veel informatie te vinden over de vraag op welke momenten het belangrijk is om naar je pensioen te kijken. Zo is er bijvoorbeeld een toolkit pensioenen die je kunt gebruiken als je van baan gaat wisselen. Ook zijn er brochures over verschillende onderwerpen op te vragen. Tip: Als je gaat samenwonen of samenwoont overweeg dan om een samenlevingscontract op te stellen. Zo kun je aanspraak maken op elkaars pensioen als je samenwoont.
Je krijgt een nieuwe baan
Wat moet je doen?
4.Check of je nieuwe werkgever een pensioen aanbiedt.
5.Vergelijk je oude regeling met je nieuwe regeling.
6.Besluit of je overdraagt of niet.
7.Vraag een offerte waardeoverdracht aan bij je nieuwe pensioenuitvoerder.
8.Kijk na of het gevolgen heeft voor het nabestaanden- of partnerpensioen dat al is opgebouwd.
Bij wie moet je zijn?
- Je nieuwe werkgever
- Je huidige pensioenuitvoerder
Je nieuwe pensioenuitvoerder
Je gaat met onbetaald verlof
Wat moet je doen? Welke vragen moet je stellen?
9.Wat zijn de gevolgen van het (onbetaald) verlof voor je pensioenopbouw?
- Loopt je pensioenopbouw door of stopt het tijdens je verlof?
- Wat is er geregeld voor je partner en/of kinderen tijdens het verlof?
Over het algemeen is er niet iets geregeld voor de pensioenopbouw bij onbetaald verlof. Het kan dus gevolgen hebben voor de pensioenopbouw en nabestaandenpensioen. Voor meer informatie kun je bij jouw werkgever of jouw pensioenuitvoerder terecht.
Je wordt werkloos
Wat moet je doen? In principe stopt je pensioenopbouw, maar niet altijd. Onder voorwaarden wordt de premiebetaling tijdelijk voortgezet en bouw je dus extra pensioen op. Ga goed na wat voor jou geldt.
Bij wie moet je zijn?
- Je pensioenuitvoerder
De Stichting Financiering Voortzetting Pensioenverzekering (‘FVP’). Meer informatie kun je lezen op www.svb.nl of navragen bij Dit e-mailadres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien.
Je gaat trouwen of samenwonen
Wat moet je doen?
- Vraag bij je werkgever en/of pensioenuitvoerder of je dit moet melden bij je pensioenuitvoerder.
- Vraag hoe het partnerpensioen is geregeld.
Bij wie moet je zijn? Je werkgever of pensioenuitvoerder.
Je krijgt een kind
Wat moet je doen?
- Vraag bij je pensioenuitvoerder of je dit moet melden.
- Vraag hoe het zit met het wezenpensioen.
Bij wie moet je zijn? Je pensioenuitvoerder
Je gaat scheiden van je partner
Wat moet je doen? Ga na hoe het pensioen van zowel jezelf als je partner is geregeld. Ga na of het partnerpensioen is verzekerd op risicobasis of opbouwbasis. Als het pensioen is verzekerd op opbouwbasis blijft het recht op het opgebouwde partnerpensioen bestaan. Als het partnerpensioen is verzekerd op riscicobasis vervalt het recht op het partnerpensioen bij scheiding. Bij wie moet je zijn om navraag te doen?
de pensioenuitvoerder
de werkgever
een advocaat
Op onderstaande websites kun je hierover meer lezen:
Stichting Pensioenkijker: 'boekje open over scheiding en pensioen'.
Postbus 51: 'verdeling van ouderdomspensioen bij scheiding'.
Ministerie van SZW: 'nabestaandenpensioen op opbouw- of risicobasis
